Si la souscription d’une assurance-vie est à la portée de tout le monde, il est plus difficile d’optimiser son contrat sans en connaitre un minimum sur le sujet. Pour réussir son investissement et éviter les erreurs trop communes aux épargnants, il existe un certain nombre de règles à respecter. Ces règles s’appliquent notamment lors de la comparaison des contrats d’assurance-vie proposés par les différents assureurs. Sur quels critères comparer les contrats ? Explications.
Les frais
La souscription d’une assurance-vie suppose le paiement de différents frais allant des frais de gestion aux frais d’entrée aux unités de compte en passant par les frais d’arbitrage et de versement. Avant de s’engager, il est donc important de s’assurer de bénéficier des frais les plus bas (voir ici pour une assurance sans frais). En effet, certains assureurs appliquent des frais bien plus intéressants que d’autres et peuvent aller jusqu’à la gratuité, notamment sur les frais d’arbitrage. Dans la mesure où ces frais peuvent impacter considérablement la rentabilité de son contrat, il est vivement conseillé d’y prêter attention. D’une manière générale, un bon contrat facture des frais d’entrée maximum de 3% sur les versements. Les frais de gestion sont les plus lourds à supporter sur le long terme, car ils sont dus chaque année. Pour que le contrat soit rentable, ces frais ne devront pas être supérieurs à 0,6% par an pour le fonds en euros et 0,9% pour les unités de comptes. Un comparatif des assurances vie devrait vous permettre d’y voir un peu plus clair.
Le nombre de supports éligibles
Le nombre de supports d’investissement éligibles varie d’un contrat à l’autre. Certaines compagnies d’assurance proposent une quantité limitée d’unités de compte tandis que d’autres se consacrent à certains types de supports qui ne sont pas toujours accessibles à tous les investisseurs. De même, certains assureurs ne misent que sur des unités de compte au niveau de risque élevé tandis que d’autres ne proposent que des supports à faible rendement. Dans le cadre d’une assurance-vie, il est important de diversifier ses unités de compte, mais également de bien les choisir en fonction des taux de rendement et aussi des frais. En effet, les frais sont susceptibles d’amenuiser son rendement s’ils sont trop élevés.
L’historique des performances
Certaines offres paraissent plus attractives en raison de leur taux minimal garanti très intéressant sur leurs fonds en euros. Si ces offres sont bonnes à prendre, le taux minimal garanti n’est pas le seul élément que l’épargnant devrait regarder lorsqu’il choisit son contrat. Bien que les performances passées ne préjugent pas des performances futures, il est tout de même conseillé de vérifier l’historique des performances du fonds sur cinq ou dix ans. Il serait très imprudent de se laisser tenter par une campagne promotionnelle qui vous engagerait dans un contrat d’assurance-vie médiocre. Le choix d’un tel contrat demande une réflexion sérieuse.
Le niveau de risque
Le niveau de risque dans le cadre d’un placement tel que l’assurance-vie a toute son importance, car les pertes de capital ne sont pas vécues de la même façon par tous les épargnants. Pourtant certaines compagnies ne se concentrent que sur des fonds très rémunérateurs, mais au niveau de risque élevé. Même si le rendement promis est très attractif, certaines catégories d’épargnant auront plus à perdre que les autres en cas d’effondrement. Les clients les plus aisés auront moins de mal à accepter la perte, mais ce ne sera pas le cas de tout le monde. Si ce n’est pas son cas, il est conseillé de miser sur les fonds à plusieurs niveaux de risque. Une partie des versements iront à des supports à risque modéré ou très limité et une autre partie ira à des placements plus rémunérateurs.
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